最后我们总结下:除了基础的医保,小孩需要配置的保险有三类:意外险、

简介: 最后我们总结下:除了基础的医保,小孩需要配置的保险有三类:意外险、医疗险和重疾险。

临近年底,来咨询保险的小伙伴非常多。

有些是想给年迈的爸妈买,有些是想给刚出生不久的宝宝买,还有的是想给爱人买或者给自己买。

还有一些,是曾经在亲戚朋友的推荐下稀里糊涂地买了保险,但后来发现不合适,想咨询怎么退保重新买的。

为避免大家白花银子,也为了大家在投保之前能对保险有一个大概的认识。

我觉着大家(特别是年轻朋友),都需要掌握一些保险的基础知识——不求啥都懂,但至少要会挑、会看保险产品,能辨别产品好坏。

我们给大家挑选了最核心的内容,掰开了揉碎了,写下这篇科普内容。

生活中,我们经常会听到这样的对话:你XX叔叔(爷爷/奶奶/婶婶/阿姨)生病住院了/得癌症了/摔伤了/猝死了/被狗咬了/出车祸了等等。

这类场景很常见,但一旦发生在亲近的人身上,后果都很严重。

轻则要支付高昂的医疗费,短期失去收入来源,重则是伤残或者漫长的住院,甚至导致整个家庭因病返贫。

因此,我们需要通过保险,把生活中相对高发且重大的风险给转移掉。

比如说被猫抓、被狗咬的医疗费用,摔伤、碰伤的医疗费,身患重病的医疗费,以及后续的疗养费、误工费、收入损失、甚至车贷房贷的费用等等。

我们需要保险,这一点大家都很明确。

但是很多人都有一个误区:我每个月都兢兢业业地交着社保/新农合,如果我生病住院了,它也能给我报销,那我还需要买保险吗?

医保具有强制性和普惠性,遵循的原则是“低水平、广覆盖”,是基础福利。

满足了起付线,还必须是社保范围内的药品,才能报销,其他的自费部分不报销。

不能,社保范围内的药品还有分级,报销比例也不一样(如上图)。

因为烧烫伤药品的自费比例非常高,实际医保能报销的很少。

但搭配好优秀的商业医疗险,就可以弥补医保的不足。

一方面可以把医保不能报销的医疗费用覆盖掉,另一方面,后续的收入损失、疗养费用等,也能得到切实的补偿。

必须得跟商业保险互相配合,才能真正实现转移高发重大风险的效果。

医保打底,用最普惠的价格给自己买上最基础的保障。

跟买东西一样,保险也要按需购买。

投保之前,我们得分析一下风险,也就是我们的保险需求是什么。

一般来说,大家面临的风险主要有以下几个方面:得重病的风险、收入减少的风险、发生意外的风险以及身故的风险等等。

如果是成年人,除了风险外,还有很多责任。

1. 医疗险医疗险,保障的是看病期间的医疗费用。

不论疾病还是意外,不管你得的是什么疾病。

只要符合规定的范围,并且达到免赔额,都可以用医疗险来报销。

常见的医疗险分为两种,小额医疗险和百万医疗险。

相对应的保额也低,一般只有几万元。

真正能让我们倾家荡产的大额医疗开支,必须用高保额的百万医疗险来解决。

百万医疗险一般是一年1万块的免赔额,更倾向于大病报销,所以杠杆可以做得非常高。

2. 重疾险跟医疗险不一样,重疾险不是所有病都能报销,它是限定病种的。

它的保障范围除了我们常说的癌症、脑中风、尿毒症等疾病外,部分因外界因素导致的身体缺失也在此列,比如双耳失聪、多个肢体缺失、严重烧伤。

一旦不幸得了规定的病种,重疾险直接理赔一大笔现金。

有的人可能不理解,得病之后有社保和医疗险报销,那为什么还要买重疾险?

是,得了大病之后,医疗花费只是各项损失的冰山一角。

除了治疗费之外,重疾险主要是用来弥补:看病期间的看护费后期的疗养和康复费用患重疾后,因为无法正常工作而带来的收入损失这几点都是社保和医疗险不能报销的费用。

拿到重疾的理赔款后,可以给病人请护工,住更好的病房,也可以保证病人即使很长时间不工作,也有足够的钱维持正常生活,不耽误孩子上学,不因为一个人生病导致全家生活质量的下降。

如果得的是“癌症”这种确诊即赔的重疾,重疾险可以早点拿到钱,帮助病人缴纳住院押金。

3. 意外险意外险相对简单,它保障的是意外造成的伤害。

这些生活中大大小小的都属于意外,都可以用意外险来报销医疗费。

有的人又会问了,我医疗险和重疾险都有了,已经这么无敌了,还需要担心意外医疗费用吗?

需要的,三种保险产品,保障的内容有很大差别。

重疾险和百万医疗险更倾向于大病的报销,比如重疾险只保限定病种,条款里列出来的,哪一个都非常严重。

而百万医疗险虽然不限病种,但是因为有1万块免赔,受个小伤、磕磕碰碰什么的也不会给你赔。

意外险版本不同,价格也不同,但是市面上比较优秀的产品,免赔额基本都能做到0-100元之间。

适用范围非常广,很好地补充了重疾险和百万医疗险之外的,小额意外医疗费用。

这一项责任是意外险的特色保障,其他类型的保险,不会把伤残保障的这么全面。

意外险非常实用,并且便宜,保额还高,大多数人买的第一份保险都是它。

4. 寿险最后是寿险,它是用来保障死亡或者全残风险的。

也因此,寿险是一种跟我们自己没有任何关系的险种。

因为寿险保的就是身故或全残,理赔的时候,我们已经不在人世或者瘫痪了,就算拿到钱也不能花,想想就可怕。

这笔钱可以用来代替你偿还家里的房贷、车贷、其他欠款,可以替你赡养父母,可以给小孩交学费,可以给家人5-10年的缓冲期,度过这段最难的时间。

适合家里有矿的家庭,传承身故后的财富。

不过要注意,前面说的都是定额寿险产品。

今年突然火起来的增额终身寿险,跟常规的寿险不太一样。

增额终身寿除了传承财富,更常见的情况,是作为稳健的储蓄理财产品。

四大险种的作用,给大家做个总结:不同人群需要配置哪些保险?

个人需要配置哪些保险,看的是面临的风险情况。

不同年龄区间,面临的风险与需要的保障有很大差别。

根据风险情况,可以把人群大致归为三类:儿童、成年人和老人。

不知道怎么给孩子办医保的,看这篇文章:绝大部分家长不知道,孩子出生之后要办这件事接下来是意外险。

每年几十块钱,保障小孩比较高发的磕磕碰碰、烧伤烫伤、意外溺水、意外伤残等等。

对于小孩来说,小额医疗险和百万医疗险都要尽量配上。

这样就能保证小的感冒发烧、肺炎住院等等,或者发生严重的大病都能报销。

再然后是重疾险,值得我们好好说道一下。

很多人都认为小孩不承担家庭收入责任,医疗费用能用医疗险报销,就不需要买重疾了。

如果恢复没那么良好,后续还需要长期护理和药物治疗,那么,日后的生活还需要父母亲去帮衬。

这时候,重疾险作为一笔可以自由支配的资金,就可以帮忙转移部分经济方面的风险。

因此,小孩的重疾不仅必须要配,保额还不能太低。

最后是寿险,因为小孩不承担家庭经济收入,并且国家对未成年人寿险保额还有限制,我不建议大家给小孩配置。

但是大家要注意,市场上有很多卖给小孩的重疾产品,会强制附加终身寿险,这一类产品大家也要避开。

但是大家可能不知道,这种重疾捆绑寿险的产品,如果先得重疾再身故,身故的时候就不能理赔了。

成年人作为家庭的收入主力,身负责任最多,需要配置的保障类型也最多。

作为第一道保障,以及最基础的国民福利,国家医保必须要配上。

意外险价格便宜,杠杆又高,也是人手必备的险种。

然后是百万医疗险,因为患大病的概率相对低,年轻人配置百万医疗险非常便宜。

成年人是人生中责任最重的一个阶段,不仅上有老下有小,还可能有车贷和房贷,重疾的重要性相信我不用强调了。

一旦罹患重疾失去收入,可以用这笔钱给自己更好的治疗以及后续调养环境,还能补偿几年内的收入损失,不至于让全家人的生活质量出现大滑坡。

跟小孩不一样,定期寿险可以说是专门为成年人设计的,尤其是负担较大家庭经济责任的成年人。

保证自己在作为收入主力的时期,一旦发生极端情况,家人还能有个缓冲期。

尤其是身上既有车贷、房贷,还有孩子老人需要抚养的。

保障期限一般选到60岁或者65岁,并且保额也要配足,一般是覆盖个人5年以上的收入。

基础医保之外,再配上意外险和百万医疗险,一般情况下就够了。

其他年龄更大的,虽然某些代理人可能会给老力推荐,但我一般不推荐大家买。

不管保障有多好,老人买重疾险的价格真的太贵了。

更何况重疾险对于高龄人群,一般都有保额限制。

万一真的得了大病,买的保额也有可能不够用。

相比之下,老人买百万医疗险性价比真的太高了。

对于50岁左右的人群,每年的保费只需要700—1000左右,大部分家庭都能负担。

而且保额也非常高,一般都有每年几百万的报销上限。

但需要注意:第一,百万医疗险随着爸妈年龄的增长,保费会越来越贵。

第二,大部分百万医疗的健康要求非常严格。

所以大家在给父母配置百万医疗时,要注意几点。

等到身体已经出现点小毛病了,可选择的百万医疗险产品就会越来越少。

其次,尽量选择续保条件好的百万医疗险产品。

保证父母在身体出现点毛病的时候,下一年还能接着续保。

最后我们总结下:除了基础的医保,小孩需要配置的保险有三类:意外险、医疗险和重疾险。

寿险不需要配置,如果碰到附加寿险的重疾产品也要避开。

成年人的四大险种:百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险都需要配置齐全。

老年人的话,把意外险和百万医疗险都配上,一般情况下就够了。

按照这个列表去配置,生活中常见的风险基本上就覆盖全了。

四大险种实用挑选攻略和注意事项 不同的年龄区间应该配置什么保障,相信大家都已经清楚了。

那么,在具体挑选保险产品的时候,有哪些攻略和注意事项呢?

1. 百万医疗险作为人手必备的险种,百万医疗险是低保费、高保额的代表。

市面上百万医疗险产品非常多,但鱼龙混杂。

想选出优秀的产品,要注意五点:保障全不全、保额够不够、续保行不行、能不能报销院外靶向药,以及增值服务是否全面。

(1)保障全不全正常的百万医疗险,可以报销四部分医疗费。

虽然XX医保通特殊门诊的保障内容也有三部分,但是仔细去看,会发现,它缺失了肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法和肿瘤靶向疗法。

这样如果得了癌症,选择非常常见的靶向疗法,就是无法理赔的。

选择百万医疗险产品时,如果发现有类似的缺失,一定要小心。

(2)保额够不够目前百万医疗险的保额都挺夸张,动不动都有几百万。

大多数产品都很实在,得了大病后,减去免赔额之外的医疗费用都能给赔付。

但也有些产品特别小气,保额扣扣嗖嗖的,只有几十万。

更过分的,有些产品还有单项限额。

像某康的某款产品,这两点都占全了。

真到看病的时候,这些非常烧钱的项目,每年给20万的额度,真的不一定够用。

保额的问题,我们也要注意。

截止到今天(2020年12月30日),市面上还没有终身保证续保的百万医疗险。

百万医疗险的续保条件,可以分三种:第一种:续保需要保险公司审核或者同意。

每次续保都需要审核,一旦身体不好,或者理赔过了,就有可能无法续保。

对消费者来说,是存在隐患的。

所以,一般建议大家,不要买这种续保条件的产品。

比如尊享e生2020,或者太平E保无忧的条款。

第三种:阶段性保证续保比如复星联合超越保2020、好医保长期医疗险,都可以六年保证续保。

但是目前,在续保这块最强悍的,还是平安e生保.长期医疗,以及支付宝的好医保长期医疗险20年版,都是20年保证续保的。

简单来说,靶向疗法是治疗癌症非常常见的手段。

可是在一些中小城市的医院,靶向药资源非常紧缺。

这种情况下,如果买的百万医疗险不能报销院外靶向药,昂贵的药品费,只能自己来承担。

因此,买百万医疗险产品时,选择可以报销院外靶向药的百万医疗险,也非常有必要。

(5)增值服务是否全面有些优秀的百万医疗险产品,还有住院垫付、重疾绿通、二次诊疗、海外就诊、特需医疗等增值服务。

总结一下,想选出优秀的百万医疗险,有以下五个标准。

2. 重疾险作为四大险种中最复杂,保费占比也最高的一类,重疾险需要注意的事项也最多。

总体来说,和重疾相关的要求分为两类,一类是基本要求,另一类是高端要求。

重疾险最基本的要求,涵盖三部分内容。

目前,市场上的重疾险涵盖病种数量都蛮多的,一般都有一两百种。

但是,保多少种疾病不重要,如果都是罕见疾病,凑够1万个也没用。

关键是咱们常见的那些重大疾病,它是否涵盖齐全。

这25种疾病含金量很高,它们占到了所有重疾理赔概率的95%以上。

25种法定重疾的出现,是保险行业的一大进步。

从此在售的重疾险,都包括这些重大疾病,极大地杜绝了高发重疾不理赔,或者理赔条件不统一的情况。

2020年修改的重疾险新规,又将统一定义的疾病,增加了3种重疾和3种轻症。

但如果为了表面上的疾病数量,而支付高额的保费,就有些不划算了。

毕竟高发的重大疾病大家都有,其他再怎么弥补,也最多5%的差距。

高发病种的缺失,一般出现在轻症上面。

所谓“轻症”,就是相对来说没有那么严重的重疾。

比如癌症晚期是重疾,理赔100%保额;早期原位癌就是轻症,一般理赔20%到30%的保额。

由于新规实施前,银保监会还没有对轻症进行统一规定,所以不少保险产品都存在高发轻症缺失的情况。

我综合了最新的理赔统计表和高发重疾对应的早期症状,总结了10大高发轻症:拿到一款产品,可以根据高发轻症列表一条一条对照。

如果一些产品轻症里面没有,但中症里面有,并不算缺失,反而是加分项。

基本上每家保险公司都能找出一两个相对宽松的条件,也能找到相对严格的条款。

判断理赔条件是否合理,主要也是看25种高发重疾(新规实施后变成28种),以及10大高发轻症的条件。

25种高发重疾(新规实施后变成28种)的理赔条件,也是银保监会统一规定的,我们不多作阐述。

但是10大高发轻症的要求,各家保险公司可以说是参差不齐。

我特意将相对合理的理赔条件,给大家罗列了出来。

大家在选择产品时,可以详细对比一下。

当然,如果自己没有精力,找个靠谱的专业人员帮忙,也是不错的选择。

不管你的保险包含多少种疾病,能够赔多少次,大部分人,一生中也只会得一次大病。

所以,在这一次的大病的时候拿到足够多的钱,才是最实在的。

在这期间没有收入,生活中的其他开支却一点也没有减少。

不管是孩子老人的开支,还是个人后续的康复疗养,都需要这笔钱来应对。

医学上有个著名的概念叫“五年生存期”,意思是说一个大病患者如果能活过5年,基本上意味着他已经痊愈了。

所以,要想在得病之后平稳过渡,给自己预留3-5年的生活成本,是很有必要的。

先跟大家说清楚,基础要求是选择产品的最低标准,但高端要求要额外加钱。

还是分三部分内容:第一,要不要附加特色保障。

为了提高产品的竞争力,近年来保险公司玩了不少花样。

从各大保险公司的理赔报告来看,男性60%以上,女性80%以上的重疾理赔,都是癌症。

同时要注意癌症多次理赔的间隔期,目前市面上的主流设计,是3年间隔期。

如果遇到5年间隔期的产品,就不建议考虑了。

如果是1年间隔期,则是一个很大的加分项。

心脑血管二次赔的重要性,比癌症二次赔稍微弱一点。

重疾的高发病种里,恶性肿瘤排第一,但第二跟第三,也就是脑中风后遗症和急性心肌梗塞,都属于心脑血管疾病。

因此,如果是男性,尤其是有家族病史的男性朋友们。

在医疗条件不发达的时候,得一次大病基本上意味着命不久矣,没有人会考虑重疾理赔几次的问题。

但是随着医疗技术的进步,很多人发现得了大病可以治好,并且还可以活很多年。

大多数重疾险都是单次赔付型的,一旦理赔过一次重疾,合同就结束了,后续再也买不到其他保障。

但是病人的身体机能受到破坏,得其他重疾的概率又远远高于普通人,恰恰是最需要保障的时候。

而多次赔付型重疾险的出现,解决了这个问题。

多次赔付型重疾险,又可以分为分组的和不分组的。

不分组的意思是说,得了一次重疾,满足合同规定的间隔期要求,下次无论患上其他哪一种重疾都可以理赔。

而分组的意思是说,下次得患上其他组的重疾才能理赔。

没有弄明白的,可以看看这张图。

总结一下,其他条件一致的情况下,要不要选择多次赔付型重疾险,看大家的预算情况。

如果选择了多次赔付型重疾险,还要注意,不分组的重疾险优于分组型重疾险。

分组型重疾险里,分组合理,也就是说高发疾病比较分散的产品相对会更好。

买重疾险时,很多人都会担心,重疾险这么贵,如果我没得重疾就身故了,那我的保费是不是就打水漂了呢?

于是,市面上有很多重疾险产品,都增加了可选的身故责任。

如果被保人没得重疾就身故了,也还是能拿回一部分钱。

有些产品规定的是已交保费,有些是重疾保额,还有一些规定是在不同年龄,身故责任不一样。

但是,附加这部分责任的话,保费增长的幅度也会比较大。

我个人的看法是保额第一,控制预算。

如果你的保额已经够用,预算又比较宽松,那么可以考虑。

但是如果你保额只买了20万、30万的保额,还非要花很多钱去附加身故返本责任,恐怕就有些本末倒置了。

我们买的是保险产品,首先要保障得病之后理赔的钱够用,再考虑身故后给家人留遗产。

3. 意外险意外险的杠杆高,少则几十块,多则两三百,就能买到50万或者100万保额的意外险产品。

选择意外险需要注意两点,一个是保障内容要全,另一个是避开长期型或者返还型意外险。

保障内容全,指的是意外的3类基本保障要做全:(1)意外身故:最基础的保障,也是意外险保障的核心。

猫抓狗咬,碰伤摔伤,这些常见情况产生的医疗费都能报销。

记住,尽量选择免赔额低、报销比例高、能够报销自费药的意外险。

(3)意外伤残:意外伤残是意外险在四大险种里独有的特色,也非常重要。

通常来说,含有这项保障的产品是理赔按照伤残的10个等级赔付的。

1级表示伤残最惨重,赔付保额的100%;依次往下排,2级次之,赔付90%,10级最低,赔付10%。

除了保障内容要全面,选择意外险还有一点要注意,就是避开长期型或者返本型的产品。

首先,意外险对被保人的健康状况基本没有要求,就算身体变差,也随时可以续保。

其次,不管什么年龄,意外险的保费价格都差不了多少,完全不用担心随着年龄变大保费会增长。

还有一点是,意外险保障简单,更新迭代快,买一年期的意外险产品,就一直续保市场上最有优势的产品。

最重要的是,一般长期型意外险还同时是返还型意外险,返还收益极低,产品费用又非常高,不少保障还有缺失。

我们挑选产品时,只要注意三点就够了。

也就是花尽量少的钱,来买保额尽量高的产品。

目前,市面上的定期寿险产品一直在打价格战,对投保人来说非常有利。

寿险的保额,加上家庭存款,最起码要覆盖掉家里的房贷、车贷,以及家人3到5年的生活开支。

保证不幸发生后,家人有3到5年的缓冲期。

这个数字,不同的家庭肯定不一样。

市面上比较好的定期寿险,免赔条款一般有三条。

但是有些产品的免责条款会更严格,可能会把酒驾、战乱等条款加进去。

大家尽量去挑免责条款尽可能少的产品,对自己会更有利。

既然是定期寿险,保障期限的选择就非常重要。

保到被保人退休,也就是他不再家庭主要收入的年龄,就可以了。

再总结一下,挑选定期寿险要注意以下三点:满足高性价比、免责条款干净以及选好保障期限,就没有问题了。

年底了,也没什么礼物送给大家,想了想,我能给你们最大的价值,还是认认真真讲清楚保险知识。

希望这篇文章,可以让你有所收获~最起码读完之后要知道:不同保险分别保障什么风险,不同年龄段需要买什么保险,各个产品种类具体要怎么选。

至于其他的知识,咱们还有很多时间,以后我慢慢讲给你们。


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